Risikokredit mit Sofortzusage

Kleinkredit mit Sofortverpflichtung

Sogenannte "Risikokredite" sind immer teurer als "normale" Bankkredite. Wagniskapital wird in der Regel in Form von privater oder geschäftlicher Unterstützung, auch durch Banken, bereitgestellt. Nach der Definition der Baseler Verträge handelt es sich daher um ein Risikokredit. Die Bewertung der Sparkasse erlaubt keine Risikokredite. Aber es sind immer Schwierigkeiten mit dem Risikokredit zu erwarten.

Finanzrisiko

Im Kreditgeschäft existiert dieses Restrisiko immer, auch wenn das Restrisiko eingeschränkt werden kann. Aus Sicht einer eventuellen Insolvenz eines Debitors während der Dauer und der nicht mehr fälligen Tilgung ist der Kreditor ein verhältnismäßig hohes Finanzrisiko eingegangen. Der Kreditgeber verfügt über eine Vielzahl von Optionen zur Risikominderung.

Andere Wege, ein Verlustrisiko zu reduzieren, sind die Aufnahme und eingehende Untersuchung der Kreditwürdigkeit und des Anlagevermögens eines Kreditnehmers. Das finanzielle Restrisiko für den Kreditgeber ist je besser ein Darlehen mit einem Kontraktwert gesichert ist, desto niedriger ist das finanzielle Restrisiko. Nach einer Risikobewertung wird zwischen risikoarmen und risikoreichen Kreditverträgen unterschieden.

Risikoklumpenbildung

Als Einzelausfallrisiken werden im Bankgeschäft diejenigen definiert, die die Risikotragfähigkeit der Hausbank erreicht oder übersteigt. Trägt eine Hausbank solche Kredite (z.B. durch die Gewährung von Grosskrediten an einen Einzelkreditnehmer), droht bei einem Zahlungsausfall dieses Einzelkreditnehmers die Hausbank als Ganzes in Bedrängnis zu geraten. Mit verschiedenen Regelungen (z.B. der Festlegung von Kreditobergrenzen) hat der Versicherer sichergestellt, dass Klumpenrisiken bei Kreditinstituten vermeidet oder begrenzt werden.

Im Inland darf ein Kreditinstitut nicht mehr als 25 v. H. seines haftenden Eigenkapitals an einen einzigen Darlehensnehmer ausleihen. Allerdings bemühen sich viele Kreditinstitute, die Aufteilung des Darlehensportfolios auf ihre Schuldner viel weiter zu verteilen. Ziel ist es, eine Körnigkeit von 2 - 5 Prozent zu erreichen - ein Schuldner zum Beispiel macht maximal 2 - 5 Prozent der HEK aus.

Klumpenrisiken können sich auch daraus ergeben, dass eine Hausbank in erster Linie Darlehen an Kreditnehmer in einer spezifischen Sparte oder geografischen Lage gewährt. Besonders stark ist die EIB davon betroffen, wenn sich der Sektor oder die betreffende Gruppe aufgrund der gesamtwirtschaftlichen Situation in einer schwierigen Lage befindet. Auch hier verlangt der Versicherungsgesetzgeber, dass die Kreditinstitute ihre unterschiedlichen Risiken eingrenzen.

Das Darlehen trotz Schuldentilgung ist eine Problem finanzieren.

Die Kreditwürdigkeit trotz Schuldentilgung ist nur drei Jahre nach der Schuldentilgung kein Thema mehr. Für das stark ansteigende Ausfallrisiko gibt es bis dahin entweder keinen Gutschrift- oder Zinsaufwand. Das Darlehen trotz Schuldentilgung ist eine problematische Finanzierung. Das sind die Zeichen für einen Antrag auf Kredite, der trotz der Entlastung der Restschuld kaum schlimmer sein kann als mit dem Haben.

Derjenige, der eine Rückstandsentschädigung erhalten hat, hat seine Forderungen nicht beglichen. Daher sollte die Befreiung von der Restschuld besser als permanenter Kreditorenschutz beschrieben werden. Noch mehr als bisher werden die Kreditanstalten gebeten, keine Risken für das Sparergeld zu übernehmen. Von 2013 an werden sich Risikokredite auch auf die Institute massiv negativ auswirken. Jeder, der Risikodarlehen gewährt, wird als Hausbank in Zukunft große Schwierigkeiten haben, zu beweisen, dass er selbst über genügend Eigenkapital verfügt.

Ende der Risikofinanzierung oder gibt es noch Chancen? Auch heute noch ist es nicht ungewöhnlich, dass ein Darlehen trotz der Tatsache, dass die Restschuld abgebaut wird, teuerer ist als eine Kontokorrentkredit. Dennoch kann es immer wieder vorkommen, dass ein Darlehen unumgänglich wird. Kreditinstitute, die heute noch viele Kleinkredite über ausländische Banken erhalten können, werden noch stärker auf private Investoren angewiesen sein.

Selbst aus dem Inland wird das Darlehen trotz der Entlastung der Restschuld nicht mehr so oft gewährt.

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